Перспективы ипотеки с плавающей процентной ставкой

Ипотеку наряду с другими финансовыми продуктами банки предоставляют на разных условиях. Процентная ставка может быть как фиксирующей, так и плавающей. С первым вариантом все понятно, в то время как ипотека с плавающей ставкой пока не сильно популярна в РФ. О том, что она собой представляет, знают немногие.

1626773546z7m-maCC-O.jpg

Плавающая процентная ставка по ипотеке это

Плавающий процент – сложное понятие. При неизменной ставке человек, оформивший ссуду, платит банку определенную сумму, указанную в соглашении. Сложности кредита с меняющимся процентом заключаются в том, что он может изменяться в течение всего периода кредитования.

Ключевой составляющей меняющейся ставки является банковская маржа. Она остается постоянной на протяжении всего срока, отведенного на погашение долга. Меняющуюся ставку привязывают к индикатору рынка. Самые популярные среди них:

LIBOR — используют для займов, выдаваемых в иностранной валюте. Речь идет о средневзвешенной процентной ставке, которая предоставляется лондонскими банками.

MosIBOR — ставка по ссудам, выданным в рублях московскими банками.

Центральный банк России вдвигал идею привязки меняющейся процентной ставки к ставке рефинансирования. Но этот замысел так и не был реализован.

1626773629R8hR5IIkwR.jpg

Ипотека с плавающей процентной ставкой

Ипотека с меняющейся ставкой пользуется огромной популярностью в европейских государствах. В РФ такой кредитный продукт пока предлагает всего несколько банков. Аналитики считают, что главная причина такого явления состоит в том, что ситуацию на российском рынке сложно спрогнозировать.

Ряд банков предоставляет возможность оформить ипотечный заем с плавающей ставкой. Один из них – ДОМ. РФ. Отличие состоит в том, что ипотека не привязана к указанным выше индикаторам. Ежеквартально происходит пересмотр процентной ставки. Для ее расчета фактическое значение инфляции суммируют с фиксированным процентом.

Ключевые преимущества такой формы ипотечного кредитования заключаются в:

  1. Более низком фиксированном проценте.
  2. Возможности уменьшения срока и размера выплат с течением времени.

Минусы также имеются, они состоят в:

  1. Высокой вероятности повышения ставки (это может произойти в любой момент).
  2. Трудностях самостоятельного расчета суммы взносов.

Большинство заемщиков предпочитает классическую ипотеку, с которой все понятно. Зато плавающий вариант в ряде случаев обеспечивает хорошую экономию на переплате по процентам.

1626773648yl7tAdrJ9c.jpg

Перспективы

Закон не запрещает плавающую ставку, но всего несколько банков выдают такие ссуды клиентам. Перспективы у подобного формата кредитования пока туманные. Делать четкие прогнозы сложно.

Недавно «Сбербанк» сообщил о вероятности внедрения ипотеки с плавающей ставкой в список своих услуг. Соответствующий доклад был представлен в январе 2021 года.

Остальные финансовые организации не видят серьезных поводов для того, чтобы внедрить новый продукт. Представители «Райффайзенбанка» уверены, что такое кредитование слишком непредсказуемо, в первую очередь, для заемщиков. Сотрудники «Промсвязьбанка» говорят, что вводить плавающую ставку бессмысленно, поскольку экономическая обстановка в стране далека от стабильности.

В плавающей ставке имеются плюсы, если Центробанк смягчит денежно-кредитную политику. Недостаток заключается в том, что по мере роста ставки платить приходится больше. Если рассуждать логически, финансовые организации должны с большей охотой одобрять такие ссуды, они им более выгодны. Но после кризиса, случившегося в 2014 году, плавающую ипотеку выдают очень редко.

Наиболее чувствительны к изменению ставки ссуды со сроком, превышающим 10 лет. Регулятор прекрасно помнит о массовых дефолтах российских граждан, оформлявших кредиты в иностранной валюте, в период кризиса и решил действовать «на опережение».

Возможно, ситуация изменится в будущем. Но пока эксперты дают не слишком оптимистичные прогнозы в отношении кредитов с меняющейся процентной ставкой. У такой формы кредитования имеются свои плюсы и минусы, которые нужно тщательно анализировать. Основные выводы таковы:

  1. На фоне понижения ставок по процентам на отечественном рынке использование новых форматов сулит немалую выгоду для финансовых организаций, но активное внедрение меняющихся ставок в ипотеке может быть чревато большими рисками. Такого мнения придерживаются представители Центрального Банка.
  2. Плавающая ставка является большим риском в условиях нестабильной экономики. Маловероятно, что ситуация в мире в этом плане резко улучшится – это касается не только экономической сферы, но и политической.
  3. Курсы иностранных валют и уровень инфляции постоянно меняются, как и ключевая ставка. Это сказывается на ставках по кредитам, которые выдают коммерческие банки. В результате при плавающей ставке заемщики подвергаются слишком серьезным рискам.

На данный момент классическая ипотека для большинства заемщиков более предпочтительна.